Здравствуйте!

Если берете кредит в банке, то будьте готовы к тому, что сотрудники постараются убедить или даже заставить вас оформить страховку. По закону вы можете от нее отказаться, но, говорит сотрудник, вам могут просто не одобрить кредит. Мы объясняем, как отменить навязанную страховку и вернуть свои деньги.

Как навязывают страховку

Страховка — хороший источник дохода для банка, поэтому любой, кто хочет взять кредит, сталкивается с проблемой оформления страховки. Как правило, банк работает в тандеме со страховой компанией, и поэтому приходится делать страховку одновременно с открытием кредита. Если отказаться наотрез, вам просто могут не одобрить займ. Можно попробовать добиться письменного подтверждения, что причина невыдачи вам кредита именно в отказе оформить страховку, но банк по закону имеет право не раскрывать причину своего решения.

Получается, выхода нет? Страховку приходится оформлять вопреки всему? 

На самом деле отказаться реально, не все банки настаивают до последнего, и вам на руку может сыграть конкуренция: вдруг уйдете в другую кредитную организацию?..

Если отделаться от страховки никак не получается, у вас есть законные пять дней, чтобы аннулировать этот договор страхования.

Пять дней по закону

Итак, в течение пяти дней после того как вы взяли кредит и заключили договор страхования, можно пойти и расторгнуть договор, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа. 

Правила выдачи страховок в России вы найдете в законе от 27.11.1992 № 4015-1.

Если же банк отказывает вам в расторжении договора страхования в течении этих пяти дней, надо смело идти в суд. Судебная практика в таких случаях на стороне истца. 
Бывают случаи, когда суд оказывается на стороне банка. В таком случае ссылайтесь на решение Верховного суда от 13 октября 2020 года. Это решение отменило два решения нижестоящих судов об отказе вернуть деньги истцу за страховку. Верховный суд руководствовался указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Там сказано, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате денег в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора.

Банки пытаются найти лазейку в законе. Некоторые из них вносят в договор еще один пункт, который гласит, что в случае расторжения договора страхования до срока выплаты долга банк имеет право поднять процент по кредиту.

Тут можно посоветовать два варианта действий. 

• Первый — внимательно читать договор. 
• Второй — тщательно выбирать банк. 

Часть банков сегодня предпочла полностью отказаться от навязывания страховок.

При досрочном погашении займа

Сложнее бывает вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита. Обычно банки апеллируют к условиям договора, где написано примерно следующее:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное».

Однако с 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который обязывает банки возвращать часть денег за неиспользованную страховку при досрочном погашении кредита.

По новому закону в течение семи календарных дней после досрочного погашения кредита следует направить в банк заявление с просьбой вернуть часть страховой премии за время, которое осталось до погашения кредита.

Важно! Новый закон касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. На кредиты, полученные раньше, он не распространяется.

В случае с ипотекой

Увы, новый закон не распространяется на ипотеку. Однако это вовсе не означает, что деньги за страховку по ипотечному кредиту нельзя вернуть. И при досрочном погашении в том числе. Процедура, в принципе, одинаковая.
Итак, если страховая компания отказывается возвращать вам деньги при досрочном погашении ипотеки, запросите у сотрудника письменный документ с указанием причин отказа. С этим отказом обращайтесь в суд. Приложите к отказу договор страхования, все чеки и квитанции по страховке, претензию к страховой компании со ссылкой на статью № 958 Гражданского кодекса РФ (Досрочное прекращение договора страхования). 
Также вам понадобятся:

• договор ипотеки и график платежей; 
• документы на жилье; 
• справка о погашенной задолженности.

Важно! Претензию к страховой компании обязательно зарегистрируйте. В страховой вам обязаны поставить специальную отметку на этом документе. Возьмите полный отчет по расходам за период действия договора (калькуляцию).

Некоторые ипотечники поступают проще. Вот реальный пример из жизни. Елена из города Иваново взяла ипотеку в 2013 году на 15 лет.

«Первые три года страховку я платила исправно. По 10 000 рублей — за саму квартиру, и по 4 500 рублей — за жизнь и здоровье. На четвертый год и за все последующие мне нужно было платить только по 4 500 — за жизнь и здоровье. На пятый год я платить не стала. Где-то вычитала, что страховать или не страховать жизнь человека принудить никто не может. Да и так вышло, что просто не было денег. Мне пару раз звонили из страховой компании, напоминали, что нужно оформить страховку. Оба раза я вежливо обещала, что скоро приду и оформлю.
Через полгода мне пришло письмо, где было написано, что, если я не оформлю страховку, страховая компания обратится в банк с просьбой расторгнуть со мной договор ипотеки. Честно, я испугалась. Сходила к юристу. Юрист (теперь я думаю, что этот юрист был не очень грамотный) посоветовал мне оплатить страховку. Но опять, как на грех, лишних денег не было. Прошло еще полгода. Ни из банка, ни из страховой меня никто не беспокоил. Вот уже четыре года я страховку не плачу. Правда, очень ответственно и всегда в срок вношу платежи по ипотеке».