Согласно данным статистики, в крайнее время наблюдается размеренный рост размеров кредитования населения. Еще несколько годов назад была очевидная тенденция к повышению задолженности по займам.
Начиная с 2017 г. спецы начали отмечать понижение темпов роста просрочки.
Немаловажную роль в обеспечении положительной динамики сыграли действенные программки по рефинансированию, которые стали интенсивно предлагаться русскими кредитно-финансовыми организациями.
В данной нам статье мы тщательно разглядим что такое рефинансирование и какие достоинства оно может отдать рядовым заемщикам.
Понятие рефинансирования
В общем случае понятие рефинансирования имеет два значения:
- Процедура дизайна новейшего кредита для погашения старенького, другими словами для понижения долговой перегрузки заемщика;
- Процентная ставка, под которую ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) предоставляет кредиты банкам и остальным кредитным организациям.
В статье пойдет речь конкретно о рефинансировании займов рядовых людей.
Поначалу разберемся для чего же необходимо проводить эту функцию, и какую практическую пользу из нее могут извлечь обыденные заемщики.
Разглядим последующий пример: вы оформили кредит в 2016 году под процентную ставку 18% годичных на 3 года. Через год пришлось взять очередной займ под 15% годичных на 5 лет.
Смотреть за графиком платежей сейчас намного сложнее, необходимо погашать два кредита сразу.
Рефинансирование дозволяет сходу погасить эти займы и поменять их одним. При всем этом часто процентная ставка будет ниже. Конкретно этот один кредит и необходимо будет возвратить банку.
Клиент в этом случае сберегает на процентах, а еще получает выгоду в виде удобства. Ведь выплачивать одну задолженность приметно легче, чем сходу несколько.
Кроме рефинансирования, есть также такое понятие как реструктуризация долга. Нередко заемщики путают эти определения и считают их синонимами.
Но, меж ними есть приметные отличия, которые нужно знать.
Реструктуризация представляет собой пересмотр критерий контракта заемщика с банком. Цель данной нам процедуры — продление срока кредитования для понижения каждомесячного платежа.
Запросить реструктуризацию можно в той же денежной компании, где был оформлен кредит. Разрешается она лишь при согласии банка. Обычно это обуславливается весомыми причинами: болезнь, понижение дохода и т. д.
Как проводится перекредитование
Функцию рефинансирования кредита можно поделить на несколько шагов:
- заемщик выяснит, допускает ли финансово-кредитная организация преждевременное погашение займа для клиентов;
- выбирается банк для дизайна рефинансирования. Для этого будет нужно оформить и сдать нужный пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
- подается заявление о преждевременном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старенькый» заем;
- в новеньком банке заключается новейший кредитный контракт, заменяющий один либо несколько старенькых;
- обычно, банк без помощи других гасит задолженности клиента в остальных кредитных компаниях.
Опосля этого у заемщика остается новейший кредитный контракт. Если он желает погасить долги сходу в нескольких денежных компаниях, будет нужно обратиться в каждую из их для подачи заявления о преждевременном погашении задолженности.
Потом непременно необходимо получить документальное доказательство о отсутствии претензий со стороны кредитной организации.
Ряд банков дает услугу перекредитования лишь для займов, оформленных в посторониих компаниях. Но, к примеру, в Сбербанке можно финансировать поновой все кредиты, вне зависимости от места их получения.
Рефинансирование ипотеки
Для почти всех очень животрепещущ вопросец — может быть ли перекредитовать ипотеку? Да, это полностью реально.
Хотя процедура довольно сложна из-за наличия имущественного залога, на нынешний денек, рефинансирование ипотеки является одним из самых прибыльных и фаворитных видов перекредитования.
Разъясняется это достаточно просто – сроки схожих кредитов обычно добиваются 10 лет и наиболее. За этот период времени банки могут не один раз понизить процентную ставку по займам.
Потому, взяв новейший кредит на наиболее прибыльных критериях и погасив им ипотеку, почти всегда гражданин может облегчить кредитное бремя.
Перед заключением новейшего контракта нужно пристально изучить все условия рефинансирования. Необходимо непременно учесть все доп платежи, которые банки при всем этом навязывают клиентам.
Обычно это:
- непременное страхование жизни и здоровья;
- оформление новейшей страховки на недвижимость;
- оплата (выдача денег по какому-нибудь обязательству) гос пошлины за перерегистрацию;
- оплата (выдача денег по какому-нибудь обязательству) услуг по оценке недвижимости;
- выписка из ЕГРН.
Хотя на сбор пакета этих документов будет нужно затратить время и доп средства, заключение новейшего контракта почти всегда окупается за счет понижения процентной ставки.
Можно ли финансировать поновой микрозайм
Микрозаймы, которые были получены в различных микрофинансовых компаниях, финансировать поновой приметно труднее, чем обыденный банковский кредит. Часто идет речь о перекредитовании задолженностей.
Обыденные банки впрямую с таковыми кредитами не работают. Удобнее будет получить потребительский кредит и уже им произвести оплату долг в МФО.
Но, если заемщик допускал просрочки, его кредитная история уже быть может испорчена. Банки с высочайшей вероятностью могут отклонить такую заявку.
В этом случае можно попробовать оформить кредитную карту. Некие банки без заморочек одобряют заявки на кредитные карты, даже при наличии маленьких заморочек у заемщика. Посреди их: Хоум Кредит Банк, Тинькофф, Ренессанс.
Если перекредитовать микрозайм в обыкновенном банке по тем либо другим причинам не выходит, можно обратиться в МФО. Некие из их реализуют спец программки рефинансирования кредитов.
Для одобрения заявки заемщики должны соответствовать последующим требованиям:
- возраст – от 21 до 70 лет;
- наличие гражданства РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) и неизменной регистрации на местности страны;
- документы, подтверждающие уровень дохода;
- стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев;
- проведение как минимум 1-го платежа по рефинансируемому кредиту.
Процентная ставка в МФО существенно превосходит банковскую, потому в подобные компании следует обращаться, если других вариантов нет.
Где оформить рефинансирование
Сейчас мы поведаем в которых банках можно оформить рефинансирование на прибыльных критериях.
В Альфа-Банке
Альфа-Банк дает прибыльную программку рефинансирования со ставкой от 8,8% годичных. Решение по заявке принимается практически за 2 минутки.
Можно финансировать поновой до 5 кредитов, в том числе долги по кредитным картам. Часть средств можно получить наличными.
Условия:
- Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей (обычная программка — до 1,5 млн. рублей);
- Срок до 5 лет;
- Процентная ставка: от 8,8% до 17,99%;
Процентная ставка определяется персонально для всякого клиента. Потому необходимо пристально читать условия контракта и рассчитывать выгоду рефинансирования через калькулятор.
В Росбанке
Росбанк также может финансировать поновой ваши задолженности. Под это разработана отдельная программка, которая предугадывает прибыльные условия.
Условия:
- Сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
- Срок до 5-7 лет;
- Процентная ставка: от 10,99% до 18,99%;
Наиболее прибыльные условия будут иметь клиенты, которые получают заработную плату в Росбанке.
В банке «Открытие»
Банк «Открытие» дозволяет получить рефинансирование для старенькых кредитов под 8,5% годичных (за 1-ый год).
Условия:
- Сумма от 50 000 до 5 000 000 рублей;
- Срок до 5 лет;
- Процентная ставка: от 8,5% за 1-ый год, далее до 24,30%;
В Открытии есть удачный калькулятор рефинансирования, который дозволяет высчитать выгоду для клиента.
Ответы на нередко задаваемые вопросцы
Разглядим самые пользующиеся популярностью вопросцы, которые появляются у заемщиков.
Сколько раз можно финансировать поновой один и этот же кредит
В работающих нормативно-правовых актах не содержится никаких ограничений по количеству процедур рефинансирования. В этом случае банки действуют на базе собственных правил.
Большая часть финансово-кредитных организаций разрешает двукратное перекредитования для 1-го и такого же личного лица.
Если учитывать всю аспекты процедуры с позиции заемщика, можно придти к заключению, что неоднократные рефинансирования навряд ли принесут существенную пользу.
Обычно, потребительский кредит оформляется в среднем на 5 лет. За этот период ЦБ может не один раз понизить главную ставку. Но конфигурации обычно малы.
К примеру, с 2012 по 2017 год этот показатель поменялся всего один раз – он повысился на 0,25 пт.
Если взять для анализа период с января 2015 по октябрь 2017, можно увидеть существенное понижение ставки с 15% до 8,5%.
В данной ситуации перекредитование займов, оформленных в 2015-2016 годах, может уменьшить кредитную нагрузку заемщика.
В любом случае, перед тем как пользоваться рефинансированием, нужно кропотливо проанализировать динамику главный ставки ЦБ.
Как высчитать выгоду от рефинансирования кредита
Перед тем, как отважиться на рефинансирование, нужно высчитать потенциальную выгоду такового шага. Обыденное сопоставление процентных ставок по текущему и возможному кредиту не даст четкой инфы о истинной эффективности перекредитования.
Тут необходимо учесть совокупную стоимость займов с учетом уплаченных взносов.
Разглядим таковой пример: Клиент брал кредит №1 на сумму в 1 000 000 рублей и часто выплачивал его в течение года. Потом было проведено рефинансирование.
Кредит №1 перевоплотился в кредит №2. Для наглядности сведем данные в таблицу.
| Характеристики | Кредит №1 | Кредит №2 |
|---|---|---|
| Сумма, рубли | 1 000 000 | 880 000 |
| Ставка, % в год | 23 | 15 |
| Переплата, рубли | 691 000 | 296 000 |
| Срок кредитования, лет | 5 | 4 |
| Совокупная стоимость кредита, рубли | 1 691 000 | 1 176 000 |
| Практически уплаченная сумма по первому кредиту №1, рубли | 338 000, из их 120 000 – главный долг | |
| Итоговая стоимость кредита, рубли | 1 691 000 | 1 514 000 |
Разумеется, если заемщик будет платить кредит №1, согласно условиям контракта, за 5 лет он выплатит 1 691 000 рублей. Всего за 1 год переплата составит 220 000 рублей.
Опосля проведения рефинансирования, за 4 года ему предстоит заплатить 1 176 000 рублей. Даже с учетом выплаченных по первому кредиту 338 000 рублей, итоговая выгода составит 180 000 рублей.
При всем этом снизится каждомесячный платеж с 28 190 рублей до 24 491 рублей.
Что прибыльнее – рефинансирование либо новейший кредит
Формально, и рефинансирование, и обыденный потребительский кредит представляют собой заем, который необходимо выплачивать согласно условиям контракта. Тем не наименее, имеется одно большое отличие.
Потребительский кредит поступает в полное распоряжение заемщика. Он может произвести оплату задолженность вполне либо лишь половину, либо употреблять средства для остальных целей.
Рефинансирование относится к мотивированным кредитам. Приобретенные заемные средства идут только на погашения имеющихся займов.
Имеется разница и для банков. При рассмотрении заявки на перекредитование, организация считает, что старенькый кредит будет погашен и потому поновой рассчитывает соотношение дохода и платежа.
При новеньком кредите будет проведено суммирование платежей по «новенькому» и «старенькому» займам. В итоге может появиться ситуация, когда уровня дохода заемщика обыденно окажется недостаточно для одобрения новейшего кредита.
Чтоб повысить лояльность клиентов некие банки дают особенный займ, который представляет собой гибрид потребительского кредита и рефинансирования.
Почти все финансово-кредитные компании допускают выдачу валютных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета наибольшего размера кредита банк берет каждомесячный платеж и описывает какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.
Так, выплачивая за месяц 12 000 рублей при годичный ставке 23%, заемщик вполне погасил бы кредит на 440 000 рублей за 5 лет. А при ставке 15% за это время он бы сумел выплатить 520 000.
Разница — 80 000 рублей. Ее банк может в теории выдать на руки клиенту, если его уровень дохода будет соответствовать требованиям денежной компании.
Помните, банки имеют различные нормативы: в одних организация при заработной плате в 20 000 рублей можно оформить кредит с каждомесячным платежом в 10 000 рублей, в остальных с доходом в 50 000 рублей можно получить только займ, предусматривающий платеж не наиболее 4000 рублей за месяц.
Плюсы и минусы рефинансирования
На первых взор, рефинансирование представляется очень прибыльной операцией. Но, есть у нее и некие минусы, которые нужно учесть.
Посреди основных преимуществ перекредитования можно отметить:
- рефинансирование дозволяет предупредить образование просроченных кредитов;
- понижение кредитной перегрузки за счет уменьшения процентной ставки;
- для клиентов удобнее выплачивать один займ, чем несколько с различными ставками и критериями;
- понижение суммарной переплаты по кредиту;
- возможность поменять валюту займа – для людей, оформляющих денежную ипотеку это в особенности животрепещуще;
- заемные средства можно получить не только лишь на погашение задолженности, да и на текущие потребности.
Главные минусы рефинансирования:
- будет нужно снова пройти функцию дизайна кредита, включая сбор пакета документов. При всем этом может получиться, что текущий уровень дохода заемщика снизился, что чревато излишними неуввязками и отклонением заявки со стороны банка;
- полностью возможны доп растраты на оформление новейших страховок и справок;
- трудно без помощи других провести четкие расчеты платежей по рефинансированию. Для этого комфортно пользоваться особыми калькуляторами, которые разрешают высчитать настоящую выгоду от перекредитования;
- банки не идут на рефинансирование микрозаймов, оформленных в МФО. Для этих целей будет наиболее выгоден обыденный потребительских кредит либо кредитная карта.
Итоги
По воззрению профессионалов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особенной выгоды заемщикам.
Это сравнимо маленькие сроки, потому значительно сберечь на процентах навряд ли получится. Иной дело – длительные кредиты, в том числе, ипотека.
Тут рефинансирование может оказаться очень прибыльным. Центробанк в крайнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря длительному сроку кредитования экономия на процентах может составить импозантную сумму.
Стоит осознавать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им осязаемую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.
Основное пристально изучить все условия контракта и верно высчитать переплаты для всех доступных вариантов.