Что такое кредитная карта? Обман или реальный помощник? Спасательный круг или долговой омут? Как правильно пользоваться кредитной картой и какие нюансы должен знать каждый пользователь кредитки?
На эти и другие вопросы мы ответили в сегодняшней статье. 👇
Здравствуйте, дорогие читатели! 🖐
Кредитная карта или «кредитка» является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто упоминают в сериалах, фильмах и даже современной литературе.
Некоторые люди даже путают кредитку с дебетовой картой и очень удивляются, когда узнают какие разные условия использования у этих двух видов банковских карт.
В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Узнаем обман ли это или реальный помощник на все случаи жизни и посмотрим на все нюансы использования кредитки с разных углов.
Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты
В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.
Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.
Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.
Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.
Не стоит путать кредитку и дебетовую карту с овердрафтом. Если про первую все ясно, то на второй следует остановиться подробнее.
Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но в ней предусмотрена дополнительная возможность займа денег у банка.
То есть в случае крайней нужды пользователь может занять денег у банка (обычно это небольшие суммы на короткий срок), и после вернуть все одним платежом.
Условия овердрафта также описываются в договоре.
Это должен знать любой пользователь кредитки
В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.
Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды
В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.
После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.
Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.
Наглядно это выглядит так:
Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.
Пример
Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.
Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.
Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.
Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.
Банк-эмитент
Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.
Кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.
Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.
Кредитная история
Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.
Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.
Кредитная линия
Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.
При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.
Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.
Минимальный платеж
Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.
Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница
Многие люди путают эти два понятия, потому что они действительно очень схожи. Кредитная карта — это такой же кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, после чего возвращаете долг.
Только здесь предусмотрены специальные условия для заемщиков, которые дают свои выгоды. Если понимать все эти условия и нюансы, то кредитка не станет для вас долговым омутом. Наоборот, в нужный момент она сможет выручить вас и вы не понесете никаких потерь.
⭐ Вот некоторые отличия кредитки от потребительского кредита:
- Возобновляемая кредитная линия. Вы можете снова и снова занимать деньги у банка без необходимости посещать банк или собирать документы.
- Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько взяли в долг, столько же и отдали. Если все уплачено в срок, то никаких процентов не начисляется.
- Оплата любых покупок. Вы можете оплачивать любые покупки в пределах верхнего лимита. Хоть даже купить жвачку в магазине.
- Наличные. Вы можете пойти к любому банкомату и снять наличные деньги. Но за это обычно начисляют комиссию.
- Нет залога и поручительства. Процесс оформления кредитки более простой.
- Возврат долга сразу или по частям. Клиент сам решает как ему удобнее возвращать деньги банку.
- Бонусы и акции. Клиенты получают доступ к массе бонусов и акций. Кэшбэк, скидки в магазинах и т. д.
Виды кредитных карт
Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.
Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.
Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.
Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).
На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.
Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.
Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом.
Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.
Как оформить кредитку и эффективно пользоваться
Требования к заемщику
Для начала вам необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику. Для России они предельно простые:
- Гражданство РФ.
- Постоянная или временная прописка на территории России.
- Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными диапазонами.
Еще есть ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:
- Вы получаете зарплату на банковскую карту.
- У вас есть дебетовая карта.
- Есть открытый депозит на ваше имя.
- Брали кредит в этом банке.
Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:
- права,
- СНИЛС,
- свидетельство ИНН,
- загранпаспорт,
- полис ОМС.
Также могут попросить справку о доходах, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что он повышает шансы на получение более выгодных условий.
Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или же при личной беседе с представителями банков.
Плата за обслуживание
Кредитные карты предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Цена может быть разной.
Вот несколько примеров:
Есть карты с более длительным грейс-периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.
Читайте также: Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием и кешбэком — рейтинг самых выгодных банковских продуктов
Как эффективно использовать кредитку
Самое основное, что вы должны запомнить — нужно возвращать долг прежде, чем закончится платежный период. Так вы сможете экономить деньги и не платить проценты.
Еще из-за этого вы будете получать бонусы от банка. Возможно вам даже предложат более выгодные условия, если увидят, что вы добросовестный заемщик.
Следите за льготным периодом, не просрочивайте платежи и все будет хорошо.
Начинайте пользоваться кредиткой только если вы уверены, что сможете вернуть деньги (то есть у вас есть источник постоянного дохода). Иначе вы и сами не заметите, как попадете в долговой омут и все станет только хуже.
Преимущества использования кредитной карты
Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.
Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.
Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.
Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.
Выделим все преимущества кредитки:
- Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Потратили 1000 рублей, вернули 1000 рублей.
- Многие банки предусматривают бонусы и акции для своих клиентов. Еще больше выгоды.
- Вы оформляете кредитку только один раз. Чтобы вновь и вновь «брать кредит» вам не нужно заново идти в банк со всеми документами.
- В любой момент вы можете снять наличку в ближайшем банкомате. С комиссией, правда, но это уже другой вопрос.
- Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя возвращать долги. Банк поймет, что вы хороший клиент и предложит более выгодные условия.
- Это все еще пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т. д. Без всякой возни и суеты.
Заключение
Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который может приносить пользу при правильном использовании.
Если внимательно ознакомиться со всеми условиями и вовремя вносить средства в платежный период, то кредитка станет незаменимым помощником в быту.
Ответ на вопрос: «обман или помощник» — каждый найдет сам. Кому-то кредитка может показаться адовым вселенским злом, другие уже давно научились ей пользоваться и их все устраивает.