Здравствуйте!

Кто-то обходит кредитные карты стороной, считая их злом. А кто-то успешно использует как полезный финансовый инструмент. Банковский работник Ирина Сомова рассказывает, как смогла за год заработать на умелом сочетании возможностей кредитной и дебетовой карты почти 36 000 рублей.

Кредитки, мои кредитки

У меня есть две кредитные карты в разных банках. Первую, сбербанковскую «Золотую карту», мне давным-давно выдали на работе в банке: у нее выгодный процент — 17,9 % от суммы задолженности (наверное, по кредиткам сейчас такого нигде нет, у «Золотой» нынче ставка от 23,9 %). Нет платы за обслуживание. Беспроцентный период небольшой — 50 дней. Сначала кредитный лимит был 200 000 рублей, а теперь вырос до максимального — 600 000 рублей.

Еще одна кредитная карта — семейная, мы пользуемся ею вместе с мужем — ALL Airlines от Тинькофф Банка. Процентная ставка — 30 % годовых. Кредитный лимит — 299 000 рублей. Беспроцентный период — 55 дней. Плата за обслуживание 1 790 рублей в год и СМС-информирование — 59 рублей в месяц.
У мужа есть дебетовая карта «Тинькофф Black».

Преимущества использования кредитной карты

Всегда четко себе представляла, при каких условиях я буду что-то платить банку, а при каких — нет. У большинства кредитных карт грейс-период делится на два этапа: расчетный и платежный. Сначала вы тратите деньги, а потом погашаете задолженность. Я расплачиваюсь сбербанковской картой, а потом банк в конце расчетного периода присылает выписку с информацией о задолженности и сроке ее погашения для беспроцентного периода. Таким образом, продолжительность льготного периода зависит от того, в какой день расчетного периода я пользовалась картой.

В моем случае дата отсчета — 8 число каждого месяца. Если я знаю, что мне нужно что-то купить, выгоднее сделать это 9 числа, а не 7-го. В первом случае грейс-период составит с 9-го до 8-го числа следующего месяца + еще 20 дней. А если я оплачу покупку 7-го, то на следующий день наступит дата Х, и у меня останется только 20 дней, чтобы не попасть на проценты.

Я не против иногда заплатить банку, если он мне помогает. Например, мне нужно что-то купить, но у меня нет собственных средств; тогда гораздо удобнее потратить деньги с кредитки, чем у кого-то занимать. Мне несложно заплатить в обмен на услугу.

Не представляю, как люди живут без кредитной карты. 

К примеру, перед Новым годом надо купить всем подарки, распродажи обычно начинаются в начале декабря. А премии на работе дают только в конце декабря. Удобно купить все сейчас, а расплатиться потом.

Лайфхаки по использованию кредитной карты

С карты ALL Airlines мы с мужем делаем общие покупки, а также он совершает свои личные. С кредиткой Сбера я делаю свои личные покупки: трачусь на косметику, одежду и так далее. Я бы не хотела, чтобы муж знал о моих тратах. Напомню, что у нас есть еще мужнина дебетовая карта Тинькофф Black.

Схема получения выгоды такая: мы получаем зарплату и переводим ее часть (ту, что идет на общие расходы) на Тинькофф Black, тратим как минимум 3 000 рублей, чтобы на остаток по счету дебетовой карточки начислялись проценты (3,5 % годовых). 
А потом в течение месяца для общих покупок используем только ALL Airlines. На каждую покупку по карте начисляются бонусы-мили (от 1 до 30 % суммы покупки), которые потом можно использовать для оплаты авиабилетов.

В конце месяца задолженность мы гасим по кредитной карте на сумму, необходимую для возобновления льготного периода. Муж подсчитывает, сколько потратил он, а сколько составили общие расходы. Вносит.
Итого: плюс и на той, и на другой тиньковской карте. Накопленные мили по ALL Airlines и процент на остаток по дебетовой карте.

Подводные камни использования кредитных карт

С Тинькофф Банком недавно вышла неприятная история.
Однажды я случайно перевела деньги с дебетовой карты Тинькофф Black вместо счета действующей кредитки — на счет давно закрытой дебетовой карточки, выданной когда-то вместе с давно погашенным кредитом. Я обратилась в службу поддержки банка, перевод отменили, и мне осталось только снова перевести деньги — теперь уже на нужный счет. Если бы я не заметила ошибки, банк начислил бы 30 % долга по кредитке за то, что я не успела погасить долг вовремя.

Когда я была еще не таким опытным пользователем кредитных карт, как сейчас, я сняла со сбербанковской кредитки наличные. Снятие почти у всех банков предполагает большую комиссию. Я получила около 2 000 рублей, комиссия составила, как сейчас помню, 390 рублей. 

Было не очень приятно, больше я кредитку в банкомат не засовываю.

А еще мы недавно с мужем взяли ипотеку. При оценке кредитной нагрузки 10 % лимита по кредитной карте посчитали суммой задолженности. То есть в моем случае это 60 000 рублей, хотя я никогда не трачу весь лимит. Поэтому иногда выгоднее закрыть все кредитные карты, прежде чем брать ипотеку, чтобы банк одобрил всю нужную сумму.

Итого: наша выгода от симбиоза кредитной и дебетовой карты

Когда на ALL Airlines накапливается достаточное количество миль, мы компенсируем ими покупку авиабилетов по курсу 1 миля = 1 рубль. Минимум, который можно списать, — 6 000 миль, каждый следующий шаг — 3 000 миль. Таким образом, если покупаешь билет за 7 000 рублей, придется заплатить 9 000 миль. Мы стараемся тратить мили так, чтобы минимизировать потери от применения этого правила.

За 2019 год благодаря использованию кредитной карты нам удалось накопить 30 000 миль. На них я слетала в Сургут к подруге в июле и вместе с мужем мы отдохнули в Сочи в сентябре. За год мы накопили примерно столько же, но пока никуда не летали.
По дебетовой карте «Тинькофф Black» процент на остаток в среднем составляет 500 рублей в месяц, или 6 000 рублей за год. Итого 36 000 рублей дохода от совместного использования кредитной и дебетовой карточек.