Здрасти!

С января 2024 году можно будет накапливать на старость при помощи программки длительных сбережений с гос поддержкой. Анонсируется прекрасно: правительство удвоит любой ваш вложенный рубль, а еще участники сумеют получить налоговый вычет.

В чем подкол? Ну есть же там буквально некий подкол, не может не быть? Разобраться в тонкостях новейшей программки наши читатели поручили хомячкам. Денежных эксперт Жора исследовал теоретическую базу, самозанятый Боря отыскивает где вложить гораздо меньше и получить побольше, экс-советский госслужащий дед Семен делится своим богатым актуальным опытом.

А чтоб любопытно (и полезно) было не лишь им, но и для вас, мы задокументировали эту беседу прямо в форме стенограммы диалога с иллюстрациями. Поэтому что со времен «Алисы в Стране чудес» помним, что основное в увлекательной книге — это рисунки и дискуссии.

Жора вооружился калькулятором, текстами законов и решил начать с самого начала:

Правительство решило посодействовать будущим пенсионерам с их будущей пенсией. Во всяком случае, конкретно такую цель «Программки длительных сбережений» именуют официально.

Дед Семен недоверчиво поглядел на отпрыска:

Когда я слышу в одной фразе слова «правительство», «пенсия» и «посодействовать» — меня побеждают сомнения. Что-то уже столько раз пробовали посодействовать, в итоге кому-то скопления заморозили, пенсионный возраст подняли, а сейчас еще необходимо накапливать не лишь стаж, но и баллы. Пожилые люди все равно до этого времени не ездят в отпуск на Мальдивы, а все как-то больше на дачу, картошку сажать.

При упоминании картошки Боря представил для себя ее на сковородочке, с лучком и маслицем, аж голова закружилась. Позже сообразил, что отвлекся и решил уточнить:

А в чем же эта помощь будет заключаться? Средств просто так дадут?

Жора уже издавна не удивлялся наивности друга, потому просто сказал о программке все как есть.

Программка длительных сбережений: в чем сущность

Представь, что ты завтра выходишь на пенсию, — произнес Жора Боре. Тот зажмурился и представил. С чем-чем, а с воображением у Бори постоянно было отлично. Встаешь таковой с утра, никуда идти не нужно, работать не нужно, а средства сами любой месяц на карточку «динь-динь», и иди, растрачивай. Хочешь — пива купи с сухариками, хочешь — куриный окорочок… Но новейший вопросец друга выдернул Борю из идиллической рисунки:

Вот какая у тебя будет пенсия? Тыщ 12, наверное?

Боря на деньках дал 12 000 рублей еще одного взноса рассрочки за новейший телефон. Он представил, что на пенсии это были бы все его средства на месяц, и расстроился. Так ведь ни на пиво, ни на окорочок уже не хватит!

А что так мало-то? — возмутился хомячек, — это что за сумма таковая совершенно?

Дед опустил глаза и тяжело вздохнул. Вспомянул размер своей пенсии.

Жора же воспринял вопросец по существу:

Ну давай посчитаем.

Опосля недолгих рассчетов хомячки получили неутешительную сумму в 9 000 рублей (!) с копейками. Боря попробовал представить, как совершенно прожить на такие средства хотя бы недельку, не сумел и приуныл:

Боря все никак не успокаивался:

Но я же работал! И плюс я самозанятый, я же повсевременно плачу налоги!

Жора покачал головой:

Работал ты неофициально, а самозанятые ничего не платят в СФР (прошлый ПФР), так что твоя самозанятость никак не влияет на будущую пенсию. А если не будешь платить налоги — получишь штраф.

Программка длительных сбережений создана для тех, у кого пенсия сама копится плохо, потому необходимо откладывать на нее без помощи других. Ты можешь класть средства на сбер счет любой месяц, к примеру, тыщ по 10. И через 20 лет там окажется уже 2,4 млн, не считая процентов. А если положить не на счет, где доходность 1 % в год, а на депозит, то доходность очень вырастет. Естественно, если не залезешь в кубышку, чтоб приобрести для себя новейший айфон.

Меж пенсией непойми когда и iPhone 14 Pro Max прямо на данный момент Боря совершенно точно выбирает айфон. Он понимает, что непременно показал бы слабость и спустил все скопления.

— Жора, а можно как-то так хранить средства, чтоб их недозволено было снять до пенсии?

— Ах так раз со счета, который ты создашь по Программке длительных сбережений, средства недозволено снимать 15 лет. Ну либо сколько остается до пенсии. Лишь в специально обсужденных вариантах можно будет снять их полностью либо отчасти.

— Что за случаи?

— Их два: томная болезнь либо утрата кормильца. Но в законе оговаривается очередной вариант: ты можешь попросить у СФР, где хранятся твои скопления, выплату на остальные цели. Лишь закон не обязует фонд их для тебя выдать: это уже на его усмотрение.

Через 15 лет, поэтому что Борис у нас еще молод. А те, кто старше 40-45 лет, увидят средства с пришествием пенсионного возраста. Но не нынешнего, а того, который был до увеличения планки: для парней это 60 лет, для дам — 55.

Боря задумался:

Это же еще минимум 15 лет накапливать с неведомым финалом, а там еще инфляция, что же с средствами станет за такое время? От их же ничего не остается. Ну хоть позже всю сумму сходу выдадут?

Жора негативно замотал головой:

Неее. Опосля окончания срока ты сможешь получать накопленное частями. Или в течение 10 лет — по 1/120 от общей суммы в месяц, или на всю жизнь. Там размер каждомесячных выплат рассчитывается на базе данных о ожидаемой длительности жизни, а он год от года изменяется.

Зависит от того, какой план выплат он избрал, гласит Жора. Если десятилетний, то остатки суммы получат наследники. Если бессрочный — да, остатки сгорают.

А в чем выгода?

Дед Семен решил уточнить:

А в чем же тогда выгода? Ты можешь буквально также без помощи других откладывать определенную сумму в банк на счет, ни от кого не зависеть и в случае неожиданной ситуации применять средства по собственному усмотрению.

Жора кивнул:

Это самая увлекательная часть. Правительство подозревало, что просто так никто не понесет средства в пенсионные фонды (пускай даже негосударственные), а предпочтет хранить без помощи других. Потому выдумало систему стимулирования.

На любой вложенный нами рубль оно набросит еще рубль от себя, а также дозволит участникам программки получать налоговый вычет на отчисления.

У Бори зажглись глаза. А что, если на данный момент реализовать дачу, которая досталась от бабушки, вложить все средства в программку? Они удвоятся, и получится, что дача продана в дважды дороже. А позже к тому же вычет получить, правда, для этого придется опять устроиться на работу, но ничего, Боря потерпит. Халява — красивый стимул!

Дед же отнесся к инфы скептически:

Наверное ведь есть лимиты? Не будет же правительство умножать вложения нескончаемо! А то на данный момент все миллиардеры свои замки реализуют и как начнут вкладывать средства под эти 200 % прибыли — бюджет треснет.

Жора согласно кивнул:

Естественно. Во-1-х, умножать будут лишь отчисления, изготовленные за 1-ые три года опосля начала программки. Во-2-х, лишь до 36 000 рублей в год.

Жора продолжил:

Ну за три года — это уже не 36 000, а 108 000, которые правительство дает просто так — за то что вы откладываете на собственный счет по 3 000 рублей в месяц.

А еще налоговый вычет — до 52 000 рублей в год. Правда для его получения нужно откладывать побольше (400 000 рублей в год) и иметь нормальную официальную заработную плату.

Дед подергал себя за седоватый ус, поразмыслил пару секунд и произнес:

В общем, все как постоянно: если у тебя огромные доходы, то и получить сможешь больше, а тем кто работает за мелкие средства — опять ерунда достанется.

Жора сделал возражение:

Здесь ты не прав. Налоговый вычет реально получат в большем размере те, кто больше накопил, и те, у кого заработная плата выше. А дотацию от бюджета напротив — в большем размере выдадут людям с наиболее низкими доходами.

А вот так! Людям с заработной платой выше 80 000 рублей в месяц правительство будет накидывать не по рублю на любой рубль, а меньше.

Таковым образом, чтоб получить доплату 36 000 рублей в год человеку с заработной платой до 80 000 рублей необходимо откладывать всего по 3 000 рублей в месяц. Человеку с заработной платой 80 000-150 000 рублей — по 6 000 рублей в месяц. Тем, кто зарабатывает выше 150 000 за месяц — по 12 000 рублей за месяц.

Возможность того, что избранный вами НПФ прогорит, есть постоянно, сокрушается Жора. Это как возможность банкротства банка либо отзыва у него лицензии. Но обыденные банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а вклады по программке длительных сбережений на в два раза огромную — до 2,8 млн. Так что по последней мере эту сумму правительство будет должно возвратить.

Хомячки помолчали, обдумывая информацию. Боря пробовал посчитать в уме: сколько средств у него будет через 15 лет, если будет откладывать по программке по 3 000 за месяц, но очень плотно запамятовал школьный курс арифметики. Решили посчитать на калькуляторе.

Вышло, что за 1-ые три года (с призами от страны) при доходности фонда в 7% годичных сумма вырастет с вложенных 108 000 до 247 000 рублей.
За оставшиеся 12 лет эти 247 000 перевоплотился в 1 244 600 рублей. Из их вложено личных средств = 540 000 рублей.

Боря решил:

Хорошо в целом. Естественно, за 15 лет цены обменяются, инфляция и все такое, но все равно лежа под подушечкой больше не прирастет. И снова же, соблазна издержать нет: все равно не получится. Лишь неясно, сколько же я буду получать позже в месяц?

Жора опять взялся за калькулятор:

Если выберешь десятилетний план выплат, то по 10 371 рублю. 2-ой расклад мы на данный момент вряд ли посчитаем — непонятно, какая длительность жизни будет через 15 лет. На данный момент, к примеру, она 73,4 года.

Дед сосчитал в уме:

Прибыльнее всего эта ваша программка для тех, кому до старенького пенсионного возраста осталось совершенно мало. К примеру, года три. Они как раз снимут все сливки — и доплаты от страны получат, и 15 лет ожидать не придется. 

Жора согласился:

Да, так и есть. А если им к тому же официальная заработная плата дозволит получить очень огромные налоговые вычеты — то они соберут совершенно все призы программки.

Боря засомневался:

А я тогда что? За 15 лет что угодно может случиться: программку отменят, средства обесценятся либо не много ли. Я лучше все-же попробую откладывать средства на депозите в банке. Там есть такие вклады, с которых без утраты процентов не получится снять.

Жора вздохнул:

За 15 лет что угодно может произойти, буквально. Но эта программка не наиболее и не наименее рискованна, чем депозит в банке — банк-то тоже может схлопнуться, попасть под санкции либо еще что нехорошее. Взвешивай все за и против, и если решишься поучаствовать в длительных сбережениях — пристально выбирай НПФ, которому доверишь свои деньги. Почитай отзывы, взгляни его отчетность: прибыли там либо убытки.

Хомячки в задумчивости разошлись по своим делам. Жора — составлять отчет, дед Семен — собирать колорада, а Боря — взвешивать достоинства и недочеты завышенной пенсии по сопоставлению с новеньким айфоном.

До новейших встреч!