Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали почти все, далековато не все знают, что он буквально обозначает.
Число хозяев банковских карт в крайнее время карт неприклонно вырастает. На данный момент трудно отыскать человека, который бы не воспользовался сиим платежным инвентарем. Карточки разрешают своим обладателям совершать покупки в обыденных и онлайн магазинах, переводить средства на остальные счета, снимать наличные в банкомате.
Сервис карт является принципиальной статьей доходов финансово-кредитных организаций, потому банки стараются провоцировать клиентов интенсивно воспользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высочайшая конкурентность в этом секторе принуждает денежные компании повсевременно облагораживать условия обслуживания.
Для рядовых людей принципиально разбираться в главных определениях, чтоб хорошо и с большей выгодой себе воспользоваться предложениями банков. В нашей статье тщательно разберем, что такое овердрафт и что он может отдать держателю банковской карты.
Что такое овердрафт
Термин «овердрафт» либо overdraft дословно переводится с британского как «перерасход». Применительно к денежной сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Часто люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые повсевременно залезают в долги. В реальности, все труднее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.
Под овердрафтом обычно соображают короткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в согласовании с критериями, прописанными в кредитном договоре. К примеру, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить нужную сумму в долг.
Согласно ст. 850 Штатского кодекса Русской Федерации: в случае, если банк производит платежи с клиентского счета при условии дефицитности на нем средств, он, тем, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некий процент.
У почти всех людей, плохо ознакомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, часто возникает масса вопросцев: «Нужен ли мне совершенно овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтоб буквально ответить на их, необходимо кропотливо изучить условия определенного банка, картой которого пользуется клиент.
Виды овердрафта
В общем случае различают два типа овердрафта:
- Разрешенный;
- Технический (неразрешенный).
Разглядим любой из их подробнее.
Есть еще остальные виды. К примеру, богатый овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества либо под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии остальных задолженностей, либо овердрафт под инкассацию — большой кредит, выдаваемый бизнесменам на особенных критериях. Они не так всераспространены, как 1-ые два.
Разрешенный овердрафт
Чтоб пользоваться разрешенным овердрафтом, нужно поначалу подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению обладателя карты.
Разрешенный овердрафт быть может предоставлен в лимитах, установленных банком под заблаговременно обсужденную процентную ставку. Определенные условия использования заемных средств могут значительно различаться в различных денежных компаниях.
Наиболее того, даже в одном банке различные клиенты могут получить разные условия по использованию овердрафта.
Важную роль играет кредитный предел. Это наибольшая сумма, которую обладатель карты может получить от банка при недочете собственных средств на личном счете.
Данный параметр устанавливается в личном порядке и зависит от огромного количества критерий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.
Ставка в различных банках может приметно варьироваться. Так, Сбербанк дает последующие условия:
- 20% – за внедрение средств банка в рамках установленного лимита;
- 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
- 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется лишь на сумму превышения.
Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Обладателям таковых товаров как «МИР Премиальная», «МИР Традиционная», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию нетрудно отыскать на официальном веб-сайте банка.
Пользующийся популярностью Банк Тинькофф дает своим клиентам последующие условия по использованию овердрафта:
- Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
- При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной базе;
- При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за внедрение средств банка составит 19 руб. в денек;
- При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за внедрение средств банка составит 39 руб. в денек;
- При сумме кредита выше 25 000 руб. – 59 руб. в денек;
- За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.
Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток вероятен только технический овердрафт. Перед оформлением услуги непременно ознакомьтесь со всеми критериями, чтоб избежать излишних переплат.
Технический овердрафт
В технический, либо неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не воспользоваться средствами банка. Для почти всех хозяев пластмассовых карт это становится очень противным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.
Избежать схожей ситуации нетрудно, если верно знать, при каких критериях можно попасть в неразрешенный овердрафт:
- Техно ошибка со стороны банка. Это быть может снятие либо зачисление схожей суммы. Банк ошибку отыщет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
- Неотклонимые платежи, в том числе, оплата (выдача денег по какому-нибудь обязательству) банковских комиссий. На практике такое случается часто. К примеру, это быть может каждогодная плата за внедрение банковской карточки. Если запамятовать про нее, можно просто попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Обладатель карты уйдет в минус, даже не заметив это;
- Разница денежных курсов. Очередной всераспространенный вариант, когда может угодить в технический овердрафт. К примеру, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финишное списание происходит не сходу, а через некоторое количество дней. За этот период времени курс валюты может приметно поменяться, в итоге при недостающем балансе можно просто уйти в минус.
Зная эти моменты, обладатель карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать повсевременно положительный остаток на счете и часто инспектировать баланс.
Обычно, банки по условиям контракта овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не делается. За этот период времени держатель карточки может возвратить кредит без уплаты процентов.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта делается с согласия обладателя банковской карты. Часто эта функция сходу прописывается в критериях контракта с банком. Потому не запамятовывайте пристально читать документы перед подписанием! Это убережет от ненадобных трат и дозволит применять вашу карточку с наибольшей эффективностью.
В разных банках условия подключения овердрафта могут различаться в деталях. Ниже представлен главный перечень документов, который будет нужно для активации данной для нас услуги:
- паспорт гражданина РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина);
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке денежной компании;
- 2-ой документ, подтверждающий личность. Это быть может СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с доказательством уровня дохода.
Собрать таковой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком короткосрочных кредитов. Потому ничего необычного, что денежные компании для понижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Обычно, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который часто поступают валютные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где размещена финансовая компания;
- иметь размеренный источника дохода. Нередко требуется, чтоб стаж на текущем месте работы составлял не наименее 6 месяцев;
- владеть положительной кредитной историей.
Зная эти индивидуальности, можно просто осознать, почему услуга овердрафта обычно просто активизируется обладателями зарплатных карт. Часто это происходит по инициативе самих банков.
Нелишним будет напомнить, чем рядовая дебетовая карточка различается от овердрафтной.
Традиционная дебетовая карта предполагает внедрение обладателем лишь собственных средств. Если сумма платежа превосходит баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта дозволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.
Овердрафт, на самом деле, представляет собой разновидность короткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Потому что в течение сих пор держатель карты может поменять пространство жительства, устроиться на другую работу, банки, для понижения собственных рисков, временами требуют перезаключения контракта овердрафта.
Отличия овердрафта от кредита
Услуга работает фактически так же, как и традиционный кредит. Клиент берет средства в долг, потом через некое время погашает задолженность, уплачивая при всем этом проценты за внедрение заемных средств.
Невзирая на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных различий.
| Аспект сопоставления | Овердрафт | Кредит |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Короткосрочный, обычно не наиболее 1 года | Разные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до пары лет |
| Размер кредита | Определяется на базе постоянных поступлений валютных средства на карту | Определяется на базе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, также находящееся в принадлежности имущество |
| Условия погашения | Списывается сходу опосля поступления достаточных средств на счет | Повторяющиеся платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз за месяц. |
| Условия предоставления | Малый набор документов. Резвое принятие решения. Поручители и залог не требуются | Требуется собрать пакет документов для доказательства платежеспособности. Часто нужен залог и поручители |
| Условия использования | Возобновляемый кредит, которым можно воспользоваться не один раз | Выдается вся сумма сходу. Для повторного кредита следует поновой предоставлять пакет документов и ждать решения банка. |
| Процентная ставка | Однообразный размер ставки для карт 1-го класса. | Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента. |
| Скорость получения | При присоединенной услуге средства в рамках лимита доступны в хоть какое время. | Решение принимается опосля проверки банком платежеспособности клиента. |
Достоинства и недочеты овердрафта
Разглядим главные плюсы и минусы функции овердрафта.
Достоинства:
- овердрафт относится к нецелевым кредитам, потому заемные средства можно растрачивать на любые цели;
- лимиты повсевременно возобновляются, если впору гасить задолженность. Посещать всякий раз банк для дизайна займа не требуется;
- для получения кредита не нужен залог и поручители;
- проценты по кредиту начисляются лишь на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
- в хоть какой момент можно отключить услугу;
- заемные средства доступны в хоть какое время.
Есть и недочеты, которые непременно необходимо учесть:
- овердрафт – это реальный кредит. Рано либо поздно его необходимо будет погасить;
- необходимость постоянного (обычно, каждогоднего) перезаключения контракта с банком;
- проценты банк на задолженность начисляет раз в день, а гасится кредит автоматом при поступлении достаточной суммы на счет;
- сравнимо маленькие лимиты – обычно наибольший размер займа не превосходит среднемесячные поступления на счет обладателя карты;
- завышенная, по сопоставлению с обыкновенными банковскими кредитами, процентная ставка;
- возможность ненамеренного ухода в технический овердрафт;
- есть неизменный соблазн взять взаем больше, чем можно безболезненно возвратить в срок.
Как отключить овердрафт
Отключить услугу можно, составив соответственное заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, контракт будет расторгнут.
При смене места работы недозволено просто выкинуть либо без помощи других убить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и без помощи других убедиться, что никаких задолженностей не считается. Это убережет от противных сюрпризов — впечатляющей суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за впору непогашенный долг.
Ряд банков не предугадывают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение обязано быть прописано в договоре. В таковых вариантах, при подписании документов рекомендуется указать нулевой предел овердрафта.
Заключение
Воспользоваться ли заемными средствами либо жить лишь на свои кровные – таковой выбор любой делает без помощи других. Бояться овердрафта не следует. Резвый доступ к заемным средствам, которые разрешают оперативно решить насущные потребности, часто бывает нужен. Если хорошо воспользоваться данной для нас услугой реально избежать излишних переплат и, в то же время, дозволить для себя мало больше.