Здрасти!

Поведаем о финтехе ординарными словами. Если вы оплачивали покупки телефоном, переводили средства в мобильном приложении, оформляли кредит онлайн либо инспектировали выписку по счету через веб-интернет, означает вы знакомы с финтехом.

В статье рассказываем, как развивался финтех, где он применяется и какие перспективы денежных технологий в РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) опосля 2022 года.

Понятие и история развития денежных технологий

Финтех — сокращение от «денежные технологии». Под сиим термином Центробанк подразумевает широкую линейку товаров, инструментов и бизнес-моделей для оказания денежных услуг и огромное количество сервисов с внедрением инноваторских технологий: огромных данных, блокчейна, биометрии и остальных направлений.

Развитие денежных технологий дозволяет компаниям лучше обслуживать клиентов. Если 10–15 годов назад человеку в один момент оказывалась нужна большая сумма, то он мог ее получить лишь одним методом: придти в банк и оформить кредит. Сейчас же никуда ходить не надо, довольно в хоть какое время суток взять в руки телефон и за пару минут оформить виртуальную кредитную карту.

Финтех развивался равномерно и прошел огромное количество шагов. В различных странах история различается, но для Рф можно выделить три основных периода: шаг зарождения, длившийся до середины 1990-х годов; шаг ранешнего развития — с конца 1990-х по 2010 год; шаг зрелости, который длится по нынешний денек.

Шаг зарождения. В этот период информационные технологии замкнуты снутри банков и компаний. Финтех очень дорогой, потому граждане не могут им воспользоваться в ежедневной жизни. Но равномерно возникают международные банковские платежные системы вроде SWIFT, и начинается трансформация потребительских привычек: люди привыкают к пластмассовым картам и безналичным расчетам, потому отчасти отрешаются от налички.

Здесь же банки ставят 1-ые банкоматы и приучивают юзеров к новейшей действительности: машинка способна считать и выдавать средства не ужаснее кассира. Потому сейчас для получения заработной платы либо пенсии не надо толпиться у кассы либо почтовом отделении.

Фрагмент новостной заметки о первых банковских картах в СССР (Союз Советских Социалистических Республик, также Советский Союз — государство, существовавшее с 1922 года по 1991 год на территории Европы и Азии), 1990 год. Источник: mobile.twitter.com

Шаг ранешнего развития. С середины 1990-х годов в Рф распространяется веб-интернет. Он открывает доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и управлению личным счетом, чем сначала воспользовались в основном компании.

График роста числа русских IP-адресов. Изображение: wikipedia.org

Шаг зрелости. Развитие информационных технологий привело к возникновению новейших аппаратных средств и программного обеспечения. Почти все банковские продукты трансформировались, стали наиболее высококачественными и неопасными.

Сначала 2010-х годов развитие денежных технологий провоцирует развитие технологии блокчейн и возникновение криптовалют. IT-стартапы делают на базе криптовалют решения, которые разрешают проводить транзакции и оформлять сделки без посредничества банков и иных структур.

На нынешний денек юзеры уже отлично ориентируются онлайн и требовательны к денежным продуктам. Банки интенсивно инвестируют в развитие технологий, возникает много стартапов в финтехе по всему миру, венчурные аналитики выделяют финансовую ветвь как самую симпатичную для приумножения капитала.

Уровень развития финтеха в Рф в 2021 году с прогнозом на 2023 год. Источник: исследование ассоциации «Финтех» и компании Accenture. Изображение: trends.rbc.ru

В которых сферах применяется финтех и как он работает

Сейчас финтех употребляется фактически во всех сферах, где необходимо оказывать денежные услуги либо проводить платежи. Выделим главные направления.

Банковская инфраструктура. Это технологии, за счет которых банки могут работать и оказывать услуги, к примеру системы скоринга для оценки заемщиков, потребителей и провайдеров денежных услуг либо мобильный банкинг для неизменного дистанционного доступа к банковским сервисам.

Бизнес-инструменты. Это программное обеспечение, которое дозволяет компаниям без помощи других обрабатывать финансовую информацию для личных целей либо для предоставления отчетов в контролирующие органы. Сюда относятся разные бухгалтерские программки, с которыми можно выставлять клиентам счета, автоматом начислять заработную плату и прочее.

Индивидуальные деньги. Это разные приложения и сервисы, которые помогают юзерам управлять средствами: онлайн-кошельки, советники.

Платежи. Это платежные и клиринговые системы, криптовалюты и остальные сервисы для онлайн-расчетов меж юзерами либо организациями.

Кредитование. Тут выделяют инструменты P2P-лендинга, чтоб участники могли выдавать и получать кредитные займы без посредничества банков. Также сюда заходит онлайн-кредитование, при котором банк проводит проверку заемщика и выдает заем в дистанционном формате. Доходит до того, что микрозаймы юзерам выдают чат-боты. Есть еще факторинг, либо система торгового финансирования, когда поставщик финансирует поновой поставки с отсрочкой платежа клиентам. В сделках по факторингу нередко задействуется блокчейн и разные механизмы для зачисления автоматических выплат.

Инвестиции. Речь о трейдинговых инструментах и биржевых ботах, которые могут рассматривать денежные рынки и на базе данных принимать решения о сделках: брать, продавать либо игнорировать торговые активы.

Аналитика и прогнозирование. В эту категорию входят аналитические системы, которые собирают и обрабатывают различные виды инфы на базе огромного размера данных. К примеру, по страничке во «ВКонтакте» банковский бот может проанализировать поведение юзера и узнать, в каких группах он состоит, где бывает, какие видео глядит и чем занимается. Все эти данные помогают сформировать представление о добросовестности заемщика.

Главные сегменты русского финтеха по итогам 2021 года. Источник: исследованиеаналитической компании BusinesStat в 2022 году. Изображение: marketing.rbc.ru

Перспективы финтеха на русском рынке

В мае 2022 года Forbes опубликовал статью о дилеммах и перспективах русского финтеха в критериях санкций. В ней директор финтехнаправления компании red_mad_robot представил, что в наиблежайшие годы Минцифры, Центробанк и остальные системообразующие участники займутся латанием дыр для подмены недостающей ИТ-инфраструктуры. Это может занять около 2–5 лет.

Сначала российская цифровая инфраструктура обязана вытеснить забугорные технологии в критичных отраслях, которые обеспечивают работу госаппарата и компаний. Так, в 2020 году около 80 % офисного программного обеспечения в госсекторе принадлежало компании Microsoft. Речь не только лишь о офисном пакете, да и о базах данных, драйверах и иных девайсов.

Опосля устранения критичных уязвимостей русская инфраструктура начнет зарастать мощностью, чтоб стать независящей от зарубежных экосистем. Это будет содействовать развитию финтеха и отраслей, связанных с технологиями.

Карта импортозамещения более уязвимых программных и аппаратных ИТ-продуктов для русского рынка в 2022 году. Изображение: cnews.ru

Что касается глобальных перспектив, то тут стоит ориентироваться на проект Центробанка, который указал приоритетные направления развития финтеха:

• Единая биометрическая система. Это разработка определения личности по физическим и физиологическим особенностям человека. Клиент может придти в хоть какой кабинет русского банка, пройти в нем первичную идентификацию и бросить свои биометрические данные: запись голоса и изображение лица. Опосля этого человек сумеет получать большая часть банковских услуг дистанционно либо стать клиентом хоть какого банка, находясь в хоть какой точке страны. Банки за счет биометрии сумеют получать новейших юзеров и снижать издержки на их сервис.
• Цифровой профиль. Это совокупа достоверных и юридически важных данных о физическом лице, которые есть в муниципальных информационных системах. Введение цифрового профиля дозволит бизнесу стремительно получать верифицированные данные о клиентах, что уменьшит время обслуживания и уменьшит расходы на документооборот.
• Система стремительных платежей (СБП). Это сервис для перевода валютных средств по номеру телефона на расчетный счет получателя в любом русском банке. Не считая того, СБП дозволяет проводить секундные платежи по QR-коду при оплате (расчёту за купленный товар или полученную услугу) продуктов либо услуг. Проект системы стремительных платежей должен работать в нескольких сценариях: QR-наклейка для точек с маленьким потоком клиентов; QR-код на кассе в больших торговых центрах; моментальный счет для интернет-торговли и оплаты клиентом продуктов через телефон; подписки — разовые либо постоянные списания средств с клиентского счета в пользу компании.
• Блокчейн-платформа «Мастерчейн». Это инфраструктура для участников денежного рынка, которая сертифицирована в согласовании с русскими средствами криптографической защиты инфы. Платформа поддерживает электрическую подпись и дозволяет проводить юридически важные сделки меж физическими лицами либо компаниями в рамках распределенного реестра. С 2021 года на «Мастерчейне» в тестовом режиме работает децентрализованная депозитарная система учета электрических закладных, система торгового финансирования и сервис по выпуску цифровых денежных активов в факторинге (ЦФА).
• Цифровой рубль. Это форма валюты, которую ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) разрабатывает и планирует выпускать на базе технологии блокчейна. Клиенты сумеют открывать кошельки с цифровыми рублями, а средства будут храниться на серверах Центробанка. Введение цифрового рубля прирастит скорость и сохранность платежей, дозволит оплачивать продукты без веба и заавтоматизировать расчетные операции с помощью смарт-контрактов. Груз прибыл на точку → сделка выполнена → поставщик получил платеж.

ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) опубликовал документ «Главные направления развития денежного рынка Русской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов» в 2021 году с перспективой на 2022–2024 годы. Но с учетом появившихся заморочек с импортозамещением технологий его реализация может занять больше времени, чем вначале планировалось.

Главные направления программки «Цифровая экономика Русской Федерации», установленные Банком Рф и Правительством РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина). Изображение: cbr.ru

Кратко о главном

• Финтех — это множественные процессы и инструменты, которые появились вследствие интеграции денежной деятельности с информационными технологиями. Финтех уменьшает издержки провайдеров и делает денежные услуги наиболее доступными для потребителей. Ранее кредит выдавался лишь в отделении банка, на данный момент его можно оформить без помощи других онлайн запару кликов.
• В РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) финтех начал развиваться с середины 1990-х годов и прошел путь от первых банковских карт и банкоматов до системы стремительных платежей, машинного обучения, искусственного ума и иных технологий.
• В Рф финтех почаще всего применяется для проведения платежей и обработки транзакций. Из иных частей выделяются денежные технологии для бизнеса и банков, а также сфера личных денег.
• В течение последующих 5 лет развитие русского финтеха может замедлиться, так как в стране— недостаток критичной цифровой ИТ-инфраструктуры. Необходимо время, чтоб импортозаместить утраты.
• В длительной перспективе русский финтех будет ориентироваться на стратегию ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) и отдавать предпочтение единой биометрической системе, цифровому профилю, системе стремительных платежей, блокчейн-платформе «Мастерчейн» и цифровому рублю.